被收數公司／追數公司追數怎麼辦？律師為你解說合法應對 + 完整投訴指南
在香港，每日都有市民收到收數公司、追數公司的電話、信件甚至上門追數。當對方語氣強硬，甚至出現恐嚇字眼，不少人第一反應是恐慌、即時還錢、或者躲藏不接電話──上述三種反應其實都不是最好的做法。欠債本身屬民事糾紛，不是刑事罪行，債權人有合法手段追數，但收數行為亦受多條香港法例及金管局守則規管。本律師團隊撰寫本指南，將收數公司的合法手法、違法行為、你的法律權利及投訴渠道一次性列清楚，亦會講解怎樣由根本上解決債務問題。
收數公司 vs 追數公司 vs 銀行內部追收：基本概念
三個名詞坊間經常混用，但法律地位有分別：
- 銀行內部追數部門：銀行（持牌認可機構，受《銀行業條例》Cap. 155 規管）逾期初期通常由自己的信貸控制／追收部門跟進，所有行為直接受 香港金融管理局《銀行營運守則》（Code of Banking Practice） 約束。
- 收數公司（第三方代收機構）：由銀行、財務公司、信用卡發行商等債權人外判，受債權人的監管責任覆蓋。收數公司本身不需要特別牌照，但他們的行為若超越法律界線，就屬刑事或民事責任。
- 追數公司：坊間與「收數公司」基本同義，多數出現在財務公司（持牌放債人，受《放債人條例》Cap. 163 規管）外判的情況。「持牌放債人」由 公司註冊處放債人註冊處 連同 警務處牌照課 監管。
重點提醒：無論銀行抑或財務公司外判出去，原債權人始終要為受委託的收數公司之行為負責──金管局《銀行營運守則》明文規定，認可機構不得以「外判」為由推卸對債務人的責任。
合法追數手法：收數公司可以做的 6 件事
以下行為符合金管局守則及香港法律，債務人收到此類聯絡時應冷靜處理，不要擅自無視：
- 於合理時間內致電債務人本人。金管局《銀行營運守則》指引下，銀行及其外判機構不應於不合理時段（例如深夜）致電債務人，業界普遍以朝早至晚間的辦公時段為合理範圍。
- 寄發書面催收函。函件應載明原債權人名稱、欠款金額、計算方式、聯絡方法，並提示投訴渠道。
- 透過合法管道聯絡擔保人。擔保人因簽署擔保契約已承擔法律責任，收數公司可向擔保人追收，但同樣須遵守不可以恐嚇、滋擾的規則。
- 協商還款方案。包括分期、減免利息、暫緩追收等，此類方案應以書面確認。
- 透過法院程序追討。HK$75,000 或以下送往 小額錢債審裁處；HK$75,000 至 HK$3,000,000 送往 區域法院；超過 HK$3,000,000 由 原訟法庭 處理。民事債權追討時效為 6 年（《時效條例》Cap. 347）。
- 申請強制執行。獲得判決後，可申請扣押入息令、扣押動產、財產扣押令、破產呈請等強制執行手段。
違法行為：收數公司絕對不可以做的 8 件事（附法例條文）
以下行為一旦發生，即屬違法。律師強烈建議即時收集證據並按下文「五步應對指南」處理：
- 淋紅油、貼揮春、塗鴉、毀壞門鎖──觸犯《刑事罪行條例》（Cap. 200）第 60 條 刑事損壞罪，最高可判監 10 年。
- 口頭或文字恐嚇人身安全、家人安全、財產──觸犯《刑事罪行條例》（Cap. 200）第 24 條 刑事恐嚇罪，最高可判監 5 年。
- 強行進入住所、阻止債務人離開──可能構成《侵害人身罪條例》（Cap. 212）下的 非法禁錮 或普通法 侵入土地。
- 聯絡擔保人以外的家人、僱主、同事、鄰居、親戚，向第三方透露債務細節──金管局《銀行營運守則》明文禁止，同時觸犯《個人資料（私隱）條例》（Cap. 486）下的 第 3 保障原則（資料使用目的限制）。
- 於不合理時間（例如深夜、清晨）致電或上門──違反金管局《銀行營運守則》，銀行須對外判收數公司負責。
- 於公共場所、社交媒體、住所外牆張貼債務人個人資料──觸犯《個人資料（私隱）條例》（Cap. 486）。私隱專員可發出執行通知，違反通知最高罰款 HK$50,000 及監禁 2 年。
- 假冒律師、警員、法庭職員、政府機構──觸犯《侵害人身罪條例》（Cap. 212）下的冒充公職人員相關罪行，亦可構成《盜竊罪條例》（Cap. 210）第 16A 條 欺詐罪。
- 連環電話轟炸、SMS 轟炸、滋擾性訊息──可能構成《簡易程序治罪條例》（Cap. 228）下的遊蕩、滋擾條文，亦違反金管局守則。
被追數時，債務人的 5 大法律權利
- 要求書面證明債務：你有權要求收數公司／追數公司以書面提供原債權人名稱、原始合約、欠款明細、計算方式。對方拒絕提供時，你可暫緩還款並向金管局或私隱專員投訴。
- 不被恐嚇、滋擾、誹謗的權利：受《刑事罪行條例》（Cap. 200）及普通法保護。
- 個人資料受私隱保障：受《個人資料（私隱）條例》（Cap. 486）保障，第三方不得隨意取得或披露你的資料。
- 於合理時間至傍晚之間先被聯絡的權利：金管局《銀行營運守則》規範。
- 追數時效屆滿可拒絕還款的權利：《時效條例》（Cap. 347）下，普通債權追討時效為 6 年，由債務到期日起計（如期間有書面承認債務或部分還款，時效會重新起算，要小心）。
被收數公司滋擾？律師建議 5 步應對指南
- 保留所有證據。錄音電話對話（香港容許單方錄音）、截圖 SMS／WhatsApp、保留紙本信件、拍下紅油或塗鴉、記下上門時間、人數、衣著、車牌。
- 要求書面確認債務。以書面（電郵、信件）回覆對方：「請提供原債權人名稱、原始貸款合約、欠款明細之書面證明，未提供前本人保留所有法律權利」。
- 按性質投訴（投訴渠道見下表）。
- 必要時委託律師發出律師信，正式通知對方停止違法行為，並保留追究民事責任之權利。律師信往往令收數公司迅速收斂。
- 由根本解決債務。投訴只能解決追收的手法問題，並不能夠令債務消失。要徹底擺脫被追數的困擾，需要透過正式債務解決方案處理，例如 債務舒緩（DRP）、債務重組（IVA），或在嚴重資不抵債的情況下考慮 破產程序。
香港投訴渠道一覽
| 違規類型 | 投訴機構 | 聯絡方式 |
|---|---|---|
| 銀行或銀行外判收數公司違反《銀行營運守則》 | 香港金融管理局 投訴處理中心 | (852) 2878 1378／bankcomplaints@hkma.gov.hk |
| HKMA 一般公眾查詢 | 香港金融管理局 | (852) 2878 2222 |
| 持牌放債人（財務公司）違規 | 公司註冊處 放債人註冊處 / 警務處牌照課 | 放債人註冊處：(852) 2867 2600 |
| 恐嚇、刑事損壞、人身安全受威脅 | 香港警務處 | 緊急 999／非緊急報案 (852) 2527 7177 |
| 懷疑詐騙、假冒收數公司 | 警務處反詐騙協調中心（ADCC） | 防騙易熱線 18222 |
| 洩露個人資料、第三方披露債務 | 個人資料私隱專員公署（PCPD） | (852) 2827 2827／complaints@pcpd.org.hk |
| 不公平商業行為、誤導性陳述 | 消費者委員會 | (852) 2929 2222 |
由根本解決：被追數時的長遠出路
大部分被收數公司追數的債務人，最終發現「投訴」雖然能令對方退讓，但債務本身仍然存在，利息照計、判決照下，問題不會消失。律師處理過大量案例顯示，最有效的做法是主動接觸債權人並提出可行的還款方案，常見出路如下：
- 債務舒緩計劃（DRP）：與債權人私下協商統一還款方案，相對低調，不需上庭。詳情可參考 債務舒緩全攻略 及 DRP 計劃詳解。如果 DRP 不成功，可參考 債務舒緩失敗怎麼辦。
- 個人自願安排（IVA／債務重組）：透過法院程序，由名代理人協助與所有債權人達成具法律約束力的還款協議。詳情見 債務重組指南 及 債務重組程序。失敗情境可參考 債務重組失敗補救。
- 破產（Bankruptcy）：當資不抵債且其他方案不可行時的最終選項。債務重組與破產分別 一文有詳細比較。
一旦進入正式債務方案，原則上所有債權人都應透過代理人或法院程序統一處理，收數公司的滋擾行為亦會大幅減少。
常見問題（FAQ）
Q1：欠錢不還會否坐監？
單純欠錢屬民事糾紛，不會直接坐監。但若借錢時刻意隱瞞還款能力、提供虛假資料，可能觸犯《盜竊罪條例》（Cap. 210）第 16A 條欺詐罪；違反法庭命令（例如蔑視法庭）亦可能招致刑責。
Q2：收數公司可否聯絡我的家人？
除非家人是簽署的擔保人，否則收數公司不可以向家人、僱主、同事、鄰居透露你的債務情況──此乃金管局《銀行營運守則》及《個人資料（私隱）條例》（Cap. 486）的明確規定。如發生，可向 HKMA（涉銀行）或 PCPD 投訴。
Q3：6 年時效之後是否自動不必還？
《時效條例》（Cap. 347）規定普通債權追討時效為 6 年。但若期間你曾以書面確認債務、簽署還款協議、或部分還款，時效會由該日重新起算。時效屆滿後債務並非自動消滅，但債權人若仍興訟，你可以時效作為抗辯理由。具體案情建議先諮詢律師。
Q4：收數公司來電，我應該完全不接電話抑或即時還清？
兩者都不建議。最穩妥的做法是接聽並記錄／錄音，但要求對方以書面提供債務證明，未確認債務真偽前不要承諾任何還款。同時開始考慮正式債務解決方案，由律師協助評估 DRP、IVA 抑或其他選項。
Q5：收到收數信但我懷疑不是真債主，怎麼辦？
近年香港出現大量假冒收數公司的詐騙案，警務處反詐騙協調中心已多次發出警示。建議：(1) 不要按來電顯示的電話回撥；(2) 直接致電原貸款銀行／財務公司熱線（用合約上的官方號碼）核實；(3) 如懷疑詐騙，致電 防騙易熱線 18222。
Q6：律師信對收數公司是否有用？
有相當作用。律師信明確告知對方其行為已違反金管局守則／Cap. 200／Cap. 486，並聲明保留追究民事及刑事責任之權利，往往可促使收數公司停止違法手法、改為循正常書面渠道溝通，亦為日後訴訟保留證據。
結語：你的權利受香港法律完整保護
收數公司與追數公司在香港並不是不受監管──金管局《銀行營運守則》、《刑事罪行條例》（Cap. 200）、《個人資料（私隱）條例》（Cap. 486）、《放債人條例》（Cap. 163）等多重法規構成完整保護網。被追數時，最重要是保持冷靜、保留證據、認識權利、循合法渠道投訴，並認真考慮由根本上解決債務問題。如需專業法律意見，建議向具經驗的債務律師團隊查詢，制定屬於自己的債務脫困策略。
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若追討源於未清償的債務，可一併了解：破產解除後仍被追數的情況 、欠款對信貸評級的影響 、比較債務重組服務機構 、債務重組所需費用 、清卡數的可行方法。