債務重組（Debt Restructuring）是香港處於財務困境的個人或家庭，避免破產的最常用法律工具。其中最具法律約束力的方案稱為「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement，IVA），由《破產條例》（第 6 章）第 20A 至 20L 條規範。本律師樓本頁為你提供完整的 hub 式入門，涵蓋定義、適用對象、流程、收費、後果，並指引你進一步閱讀各個專題頁。
什麼是債務重組？
狹義而言，債務重組指 IVA：欠債人向法院提出申請，由註冊代名人（nominee，通常為律師或會計師）擬訂還款方案，召開債權人會議。只要按債項計值有 75% 或以上的債權人投票贊成（《破產條例》第 20L 條），方案便對全體債權人具法律約束力。期間欠債人受到法院臨時命令保護，免受逼債、破產呈請或單獨追討。
廣義上，市場亦使用「債務重組」一詞統稱以下方案：
- IVA：上述法定程序，受法院監管，債權人 75% 即可通過。
- 債務舒緩計劃（DRP）：屬非法定的私人協議，欠債人與每一名債權人逐一商討還款條件，須各方一致同意。詳見債務舒緩。
- 銀行內部重組：欠債人直接與單一銀行協商延期或調低利率，並非統一處理所有債項。詳見債務重組銀行。
適合誰申請債務重組？
- 無抵押債務總額一般介乎 HK$80,000 至 HK$5,000,000；超過此上限應考慮破產。
- 具穩定收入（受僱或自僱），扣除合理生活開支後仍有可分配餘款。
- 債項已逾期，或預見未來無法依原合約還款。
- 希望避免破產對職業、董事資格及生活的長期限制。
如果債項已少且能短期清還，宜直接還款；如果無收入、無資產且債項龐大，破產較債務重組更合適。本律師樓會在初步諮詢階段協助你界定。
債務重組的法律基礎
IVA 是《破產條例》（第 6 章）第 20A 至 20L 條訂明的法定方案。第 20B 條訂明欠債人申請臨時命令的條件；第 20H 條規範代名人擬訂建議書並召開債權人會議；第 20L 條訂明 75% 通過門檻；第 20K 條訂明違約被終止的處理。法院臨時命令一經頒發，債權人不得即時申請破產或單獨追討；違反者可被法院制裁。本律師樓的律師會在初步諮詢階段，向你解釋每一步的法律後果。
三大主流方案比較
| 項目 | IVA | DRP | 銀行內部重組 |
|---|---|---|---|
| 法律性質 | 《破產條例》第 6 章法定程序 | 私人協議 | 銀行合約安排 |
| 通過門檻 | 按債項計值 75% 同意 | 每名債權人逐一同意 | 由相關銀行單獨批核 |
| 法院保護 | 有（臨時命令） | 無 | 無 |
| 處理範圍 | 所有無抵押債項 | 所有無抵押債項 | 僅該銀行債項 |
| 還款期 | 一般 3 至 5 年 | 3 至 5 年 | 視乎協議 |
| 信貸紀錄 | TU 紀錄保留 5 年 | TU 紀錄保留 5 年 | 依正常逾期紀錄 |
詳細對比及如何選擇，請參閱IVA 與 DRP 分別及債務重組與破產分別。
申請流程概覽
- 諮詢律師：評估債項結構、收入與資產，決定 IVA、DRP 或破產何者最合適。
- 擬訂方案：律師（代名人）整理債務清單、家庭預算、可分配餘款及還款期。
- 申請臨時命令：律師代為入稟法院，獲頒臨時命令後即停止追數及破產呈請。
- 召開債權人會議：通常於申請後 6 至 10 週舉行；按債項計值 75% 同意即通過。
- 履行還款計劃：每月按方案定額繳款，由代名人分派予債權人，期間 3 至 5 年。
- 完成解除：履約完畢後正式解除，TU 紀錄再保留 5 年。
申請時間表
- 第 0 週：律師諮詢、評估方案類型、整理債務清單與家庭預算。
- 第 1 至 2 週：律師（代名人）擬訂正式建議書，並籌備入稟法院。
- 第 2 至 3 週：入稟法院申請臨時命令，獲頒後即生效保護。
- 第 6 至 10 週：召開債權人會議，按 75% 門檻表決。
- 之後 3 至 5 年：每月定額繳款，由代名人按比例分派予債權人。
- 完成日：律師代為向法院申請解除，TU 紀錄續存 5 年後刪除。
收費架構
IVA 整體開支主要包括：律師／代名人費（一般 HK$14,500 起，可分期）、法庭入稟費（約 HK$1,045）、破產管理署押金（HK$12,150，金額可能更新）、刊憲及報紙公告費。對於 HK$500,000 債項，整體預算約 HK$30,000 至 HK$50,000。DRP 一般由銀行或非牟利機構處理，欠債人毋須繳付律師費。詳見債務重組收費。
成功率與失敗風險
IVA 在律師樓妥善準備的情況下，獲債權人會議通過的比例普遍高於八成；但通過後仍可能因收入下降、漏報資產、新增債務等原因，被代名人或債權人入稟終止（《破產條例》第 20K 條）。一旦終止，債權人可即時申請破產。詳見債務重組失敗。
對信貸、職業及生活的後果
債務重組會在環聯（TransUnion）信貸報告中顯示，紀錄於計劃完成後再保留五年。期間申請信用卡、按揭、私人貸款基本不獲批核；惟相對破產後果而言，債務重組不影響專業牌照、董事資格及離港自由。詳見債務重組後果。
如何選擇服務機構？
市面上提供債務重組的機構分為四類：律師樓、財務公司、銀行內部部門、非牟利機構（如東華三院 IDS 免費債務輔導服務）。IVA 屬法定程序，須由註冊代名人（律師或會計師）處理；非註冊人士無法為你申請臨時命令。如何比較收費、保障與適合度，請參閱債務重組邊間好。
債務重組以外的相關議題
- 若已破產並獲解除，仍可能被欺詐債、罰款、人身傷害賠償追數：見破產解除後被追數。
- 被收數公司滋擾的合法應對方法：見收數公司。
- 查閱及修復信貸評級：見信貸評級。
- 透過結餘轉戶或清卡數處理輕度信用卡負擔，避免進入 IVA／破產程序。
- IVA 個人自願安排專題：申請條件、流程與律師建議。
常見問題
問：申請債務重組會否一定要見法官？
答：申請臨時命令時，由律師代為入稟，欠債人通常毋須親身出庭。債權人會議由代名人主持，亦在律師辦公室或非公開場所進行。
問：配偶或擔保人會否一同受影響？
答：IVA 屬個人法律程序。聯名債務或第三方擔保仍可被債權人向擔保人追討。本律師樓會於諮詢時釐清家庭責任。
問：自住物業會否被收回？
答：IVA 不會自動處置物業；但代名人會評估物業權益是否計入分派。如打算保留物業，可在方案中明示。相較破產，IVA 對物業的衝擊較小。
問：IVA 進行中可否繼續工作？
答：可以。IVA 不影響職業、出入境、董事資格及專業牌照；惟若所屬行業（如銀行、會計、保險）合約要求披露財務困境，仍須遵守披露義務。
申請被拒或失敗的常見原因
- 還款建議不足以涵蓋債權人合理回收期望：建議書回收比率過低，債權人會議否決。
- 漏報資產或債項：被代名人或法院發現後，臨時命令可被撤銷。
- 申請期間新增債務：違反《破產條例》第 20K 條，可被代名人入稟終止。
- 收入變化未及時通報：方案執行中漏報加薪、減薪或失業，影響可信度。
- 選錯服務機構：非註冊人士無法申請臨時命令；只有律師或會計師可擔任代名人。
如何避免上述陷阱，以及申請被拒後的補救方案，詳見債務重組失敗。
律師樓相對其他機構的角色
市場上代辦債務重組的機構包括律師樓、財務公司、銀行內部部門及非牟利機構。當中：
- 只有律師或會計師可依《破產條例》第 20C 條擔任註冊代名人，代欠債人入稟法院申請臨時命令。
- 財務公司無法獨立辦理 IVA；如收取「重組費」並安排其他律師代辦，欠債人應留意收費透明度及實際辦理人是否註冊代名人。
- 銀行僅能處理該銀行自身債項，對外債無法協調。
- 非牟利機構（如東華三院 IDS）提供免費債務輔導，但其協助方案多屬 DRP 性質，不能在法院申請臨時命令。
本律師樓的角色
本律師樓專注於 IVA、債務舒緩、破產及相關法律服務，由律師親自評估每位客戶的個案，並擔任法定代名人。歡迎預約免費初步諮詢，由律師為你拆解收費、成功率、後果及合適方案。